कार-खरीदारों के लिए एक अस्थिर कार भुगतान की तरह लग सकता है में फंस जाना असामान्य नहीं है। इसके कई कारण हैं और इसमें उच्च ब्याज दरें, खराब क्रेडिट, न्यूनतम डाउन-पेमेंट, या "यहां खरीदें, यहां भुगतान करें" डीलर से खरीदारी शामिल हो सकती है जो प्रतिकूल या हिंसक शर्तों का विस्तार करता है। इन स्थितियों को वित्तीय कठिनाई जैसे नौकरी-नुकसान, चिकित्सा स्थिति, या अप्रत्याशित बिलों के साथ जोड़ दें, और डिफ़ॉल्ट एक संभावना बन जाती है। यह स्थिति अक्सर अधिक जटिल हो जाती है यदि खरीदार के पास पुनर्वित्त के लिए अपर्याप्त क्रेडिट है, या स्थितियां अनुकूल नहीं हैं। इस मामले में, पुनर्वित्त के बिना उपलब्ध एकमात्र विकल्प कार-ऋण संशोधन है, जो अक्सर आपके ऋणदाता के साथ वित्तीय कठिनाई सहायता कार्यक्रमों के उपयोग के माध्यम से होता है।
कदम
भाग 1 का 2: भाग 1: कार ऋण संशोधन को समझना
चरण 1. जानें कि कार ऋण संशोधन क्या है।
यदि आप देर से या कार के भुगतान में चूक कर रहे हैं, तो वाहन को वापस लेने से बचने के लिए ऋण संशोधन एक विकल्प है। ऋण संशोधन पुनर्वित्त के समान है, लेकिन संकटपूर्ण परिस्थितियों में होता है, और आमतौर पर ऋण को और अधिक किफायती बनाने के लिए मौजूदा शर्तों में बदलाव शामिल होता है।
- ऋण संशोधन में आपके ऋण में कई अलग-अलग परिवर्तन शामिल हो सकते हैं। इसमें आपकी ब्याज दर में कमी, आपके कार्यकाल का विस्तार (जो आपके मासिक भुगतान को कम करता है, लेकिन इसके परिणामस्वरूप आप लंबी अवधि के लिए भुगतान करेंगे और इसलिए समय के साथ अधिक ब्याज) शामिल हो सकते हैं। इसमें सहनशीलता भी शामिल हो सकती है - जो कि बहुत विशिष्ट अवधि के लिए बहुत कम भुगतान करने के लिए संदर्भित करता है - या कई अन्य विकल्प।
- ऋण संशोधन के लिए प्रत्येक ऋणदाता का एक अलग दृष्टिकोण होता है। कुछ ऋणदाता इसकी बिल्कुल भी अनुमति नहीं देते हैं, जबकि कुछ उधारदाताओं के पास उधारकर्ताओं के लिए आधिकारिक वित्तीय कठिनाई कार्यक्रम होते हैं जिन्हें चुकाने में कठिनाई होती है। टोरंटो-डोमिनियन बैंक, उदाहरण के लिए, एक "ऋण चुकौती समाधान" कार्यक्रम है, जो व्यथित उधारकर्ताओं को व्यक्तिगत योजनाएं प्रदान करता है जिसमें संशोधन, सहनशीलता, या कई अन्य विकल्प शामिल हो सकते हैं।
चरण 2. ऋण संशोधन और ऋण पुनर्वित्त के बीच अंतर जानें।
ध्यान रखें कि संशोधन और पुनर्वित्त बहुत अलग हैं। पुनर्वित्त एक मौजूदा ऋण को एक नए ऋण के साथ बदलने का संदर्भ देता है जिसकी दर कम है, या अधिक अनुकूल शर्तें हैं। एक संशोधन मौजूदा ऋण लेने और शर्तों को समायोजित करने के लिए संदर्भित करता है, अक्सर कम समय के लिए, उधारकर्ताओं के लिए जो संकटग्रस्त स्थिति में होते हैं। खराब क्रेडिट वाले व्यक्तियों के लिए, पुनर्वित्त एक विकल्प नहीं हो सकता है, जिससे संशोधन एक बेहतर विकल्प हो सकता है।
- ऋणदाता अक्सर संशोधन के लिए खुले होते हैं क्योंकि कार को वापस लेना ऋणदाता के लिए अनुकूल विकल्प नहीं होता है। जब एक कार को वापस ले लिया जाता है, तो पुनर्विक्रय की तैयारी में अक्सर महत्वपूर्ण लागतें शामिल हो सकती हैं। बैंक के लिए अक्सर ऋण का पुनर्गठन करना एक आसान विकल्प होता है।
- ऋण संशोधन और ऋण पुनर्वित्त के बीच एक और महत्वपूर्ण अंतर यह है कि पुनर्वित्त एक स्थायी समाधान है, जबकि संशोधन अक्सर अस्थायी होता है जब तक कि संशोधन की कठिनाई से राहत नहीं मिलती। उदाहरण के लिए, यदि आपको नौकरी छूट जाती है, तो आपको कम भुगतान करने की अनुमति दी जा सकती है जब तक कि आप एक बार फिर से नियोजित नहीं हो जाते।
चरण 3. निर्धारित करें कि कार ऋण संशोधन आपके लिए सही है या नहीं।
कार लोन को संशोधित करने की प्रक्रिया कठिन और समय लेने वाली हो सकती है, इसलिए यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि यह आपके लिए सही विकल्प है।
- यदि आपका कार ऋण पानी के भीतर या "उल्टा" है तो आप अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। इसका मतलब है कि आपका कर्ज कार से ज्यादा है, जो कार के बेचे जाने पर बकाया कर्ज छोड़ देगा। संशोधन इसे ठीक करने में मदद कर सकता है
- यदि आपके साथ कोई दुर्घटना या अन्य घटना हुई है जिससे आपकी कार की कीमत काफी कम हो गई है, तो संशोधन भी सही विकल्प हो सकता है।
- यदि आपको नौकरी छूटने या आय में कमी का सामना करना पड़ा है और भुगतान करने में कठिनाई हो रही है, तो एक ऋण संशोधन भी इसे ठीक कर सकता है।
- यदि आप किसी ऐसी स्थिति में हैं जहां डिफ़ॉल्ट एक संभावित विकल्प है, तो भुगतान को कम करने के तरीके के रूप में संशोधन को हमेशा खोजा जाना चाहिए, क्योंकि ऋणदाता डिफ़ॉल्ट के बजाय विकल्पों का पता लगाएगा।
चरण 4. निर्धारित करें कि क्या आप ऋण संशोधन के लिए योग्य हैं।
आम तौर पर, किसी भी प्रकार के ऋण संशोधन या कठिनाई सहायता प्राप्त करने के लिए, आपको आवेदन करने से पहले अपनी योग्यता का प्रदर्शन करना होगा। आमतौर पर, योग्यता कई कारकों पर निर्भर करती है।
- कर्ज चुकाने की ईमानदारी से कोशिश करने का एक अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड होना जरूरी है। यदि आपके पास ऋण चुकाने का प्रयास करने और ऋणदाता के साथ काम करने का सकारात्मक ट्रैक रिकॉर्ड है, तो वे संशोधन में आपकी सहायता करने की अधिक संभावना रखते हैं।
- प्रदर्शित करें कि अप्रत्याशित परिस्थितियां भुगतान करने में आपकी असमर्थता का कारण बनती हैं। इसमें नौकरी छूटना, तलाक, मेडिकल इमरजेंसी या आपके नियंत्रण से बाहर कोई भी कारक शामिल हो सकता है। खराब बजट अक्सर एक कारण के रूप में पर्याप्त नहीं होगा, लेकिन अगर आपकी वित्तीय स्थिति ऐसी है कि आप भुगतान करते समय जीने का जोखिम नहीं उठा सकते हैं, तो यह ऋणदाता से संपर्क करने लायक है।
भाग 2 का 2: भाग 2: कार ऋण संशोधन के लिए आवेदन करना
चरण 1. अपने ऋण-से-आय अनुपात (डीआईआर) की गणना करें।
यह एक महत्वपूर्ण तैयारी कदम है, क्योंकि यह आपको यह निर्धारित करने की अनुमति देता है कि आप वास्तव में कितने कर्ज में हैं, और यदि संशोधन को स्वीकार किए जाने की संभावना है।
डीआईआर केवल आपके मासिक ऋण भुगतान का आपकी मासिक आय से अनुपात है। इसकी गणना करने के लिए, अपने मासिक ऋण भुगतान को अपनी आय से विभाजित करें। उदाहरण के लिए, यदि आप विभिन्न प्रकार के ऋणों के लिए प्रति माह $1000 का भुगतान करते हैं, और आपकी आय $1500 है, तो आपके पास 60% का उच्च DIR होगा। 30-40% के बीच उचित माना जाता है।
चरण 2. अपने ऋणदाता से संपर्क करें।
ऑनलाइन देखें या अपने ऋणदाता को यह जांचने के लिए कॉल करें कि क्या आपके ऋणदाता के पास आधिकारिक वित्तीय कठिनाई या ऋण संशोधन कार्यक्रम है। यदि वे करते हैं, तो बस आगे बढ़ने के लिए निर्देशों का पालन करें।
- यदि आपके ऋणदाता के पास कोई विशिष्ट कार्यक्रम नहीं है, तो उन्हें कॉल करें और अपनी स्थिति स्पष्ट करें। यह स्पष्ट करें कि आप मौजूदा व्यवस्था के तहत भुगतान करना जारी रखने में असमर्थ हैं, और यह कि आप डिफ़ॉल्ट के जोखिम के बारे में चिंतित हैं। ऋणदाता आपको सूचित करेगा कि क्या ऋण संशोधन या सहायता एक विकल्प है, या यदि ऋणदाता केवल वह सेवा प्रदान नहीं करता है। अधिकांश ऋणदाता ग्रहणशील होंगे, क्योंकि चूक करना उनके लिए भी अनुकूल विकल्प नहीं है।
- ऋणदाता को यह स्पष्ट कर दें कि आप ऋण का भुगतान करना चाहते हैं। उन्हें बताएं कि आपका इरादा ऋण का पूरा भुगतान करने का है, और यह कि थोड़ी सी सहायता से यह संभव है।
चरण 3. आवश्यक दस्तावेज तैयार करें।
सिर्फ इसलिए कि ऋणदाता इस विचार से सहमत है इसका मतलब यह नहीं है कि प्रक्रिया समाप्त हो गई है - अब यह साबित करना आवश्यक है कि आपकी वित्तीय कठिनाई व्यवहार्य है।
ऋणदाता संभवतः कई दस्तावेजों का अनुरोध करेगा। Paystubs, फ़ोन बिल, उपयोगिता बिल, बैंक विवरण, या यहाँ तक कि नोटरीकृत पत्र भी शामिल करने के लिए तैयार रहें
चरण 4. एक कठिनाई पत्र लिखें।
कठिनाई पत्र (कभी-कभी सहायता के लिए अनुरोध के रूप में संदर्भित) की आमतौर पर आवश्यकता होगी, लेकिन यदि ऐसा नहीं है, तो वैसे भी इसे जमा करना हमेशा एक अच्छा विचार है। यह पत्र इस बात की रूपरेखा तैयार करेगा कि आपकी कार का भुगतान वहन करने योग्य क्यों नहीं है, और आपकी आय कम क्यों है और आपके खर्चे क्यों बढ़ गए हैं।
- आप संशोधन का अनुरोध क्यों कर रहे हैं, इसके विशिष्ट कारण शामिल करना सुनिश्चित करें। ऊपर भाग 1, चरण 3 देखें, और सुनिश्चित करें कि आप स्पष्ट रूप से प्रदर्शित करते हैं कि आप चुकाने के लिए ईमानदार प्रयास कर रहे हैं, कि आप अपने नियंत्रण से परे कुछ अप्रत्याशित परिस्थितियों से पीड़ित हैं (नौकरी छूटना, आय में कमी, चिकित्सा व्यय, बीमारी, तलाक, अप्रत्याशित खर्च, परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु), और यह कि वर्तमान परिस्थिति कुछ महीनों से अधिक समय तक चलने की संभावना है। ईमानदार रहें, और अपनी आय में कमी की पुष्टि करने वाले नंबरों को शामिल करने से न डरें।
- नई शर्तों के लिए एक विशिष्ट अनुरोध प्रदान करें। इसमें वह सटीक राशि शामिल हो सकती है जिसका आप हर महीने भुगतान कर सकते हैं, नए कम किए गए भुगतान की समाप्ति तिथि। इस बारे में सोचें कि आप कितना खर्च कर सकते हैं, और कितने समय के लिए, और इसे निर्दिष्ट करना सुनिश्चित करें। बहुत अधिक खुला होने से प्रतिकूल शर्तों को बढ़ाया जा सकता है।
चरण 5. अपना दस्तावेज़ जमा करें और प्रतिक्रिया की प्रतीक्षा करें।
आवेदन पूरा होने के बाद, आप बस ऋणदाता से वापस सुनने के लिए प्रतीक्षा कर सकते हैं। यदि संभव हो तो इस अवधि के दौरान भुगतान करने का प्रयास करें। अनुमोदन के लिए प्रतीक्षा करते समय अक्सर कब्जा हो सकता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि संशोधन के लिए जिम्मेदार व्यक्ति प्रक्रिया के बारे में सुनिश्चित करने के लिए पुन: कब्जा टीम के साथ संवाद कर रहे हैं।
चरण 6. ऋणदाता की पेशकश का जवाब।
ऋणदाता उनके पास जो उपलब्ध है, और आपकी विशेष स्थिति के आधार पर कई अलग-अलग विकल्प प्रदान कर सकता है। इसमें कम ब्याज दरें, अल्पावधि के लिए कम भुगतान शामिल हो सकते हैं जब तक कि आपके पास जो कुछ भी मुश्किल न हो, या अपने ऋण के पीछे छूटे हुए भुगतान जोड़ना।
यदि ऋणदाता द्वारा प्रदान की जाने वाली नई शर्तें आपके डिफ़ॉल्ट की बाधाओं को कम नहीं करेंगी, तो इसे बहुत स्पष्ट करें। हालाँकि, यदि आप अपने कठिनाई पत्र में स्पष्ट हैं कि आपको वास्तव में क्या चाहिए और आप क्या खर्च कर सकते हैं, तो यह उन बाधाओं को कम करता है जो ऋणदाता कुछ प्रतिकूल लेकर वापस आएंगे।
चरण 7. सुनिश्चित करें कि समझौते पर हस्ताक्षर होने के बाद आप अपने स्वयं के व्यक्तिगत बजट का पुनर्गठन करते हैं।
यह आपके वित्त को बेहतर बनाने में आपकी मदद करेगा, खासकर जब कठिनाई योजना अस्थायी हो।
