बहुत से लोग सोचते हैं कि कब्जा करने के बाद कार ऋण प्राप्त करना असंभव है। हालांकि यह निस्संदेह कठिन है, यदि आप अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने और उत्कृष्ट क्रेडिट आदतों को विकसित करने के लिए समय लेते हैं, तो छह महीने से एक वर्ष की अवधि बीत जाने के बाद कार ऋण पर उचित सौदा प्राप्त करना संभव है।
कदम
3 का भाग 1: अपनी क्रेडिट स्थिति को समझना
चरण 1. समझें कि कार का कब्ज़ा आपके क्रेडिट को कैसे नुकसान पहुंचाता है।
आपके कब्ज़े का आपके क्रेडिट पर कुछ प्रभाव पड़ता है। सबसे पहले, सभी जानकारी आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सात साल तक बनी रहती है, और इसका मतलब है कि आपकी रिपोर्ट पर आपका कब्जा उस अवधि के लिए बना रहेगा। दूसरे, आप अपने क्रेडिट स्कोर में 60 से 240 अंकों के बीच गिरावट की उम्मीद कर सकते हैं।
- पॉइंट ड्रॉप काफी हद तक आपके वर्तमान स्कोर पर निर्भर करता है। आपका स्कोर जितना अधिक होगा, आप 240 अंक की गिरावट के करीब होंगे। ऐसा इसलिए है क्योंकि आपके उच्च क्रेडिट स्कोर द्वारा सुझाए गए जोखिम के बहुत कम स्तर से, लेनदारों के लिए आपके नए स्तर के जोखिम को दर्शाने के लिए एक बड़े समायोजन की आवश्यकता है।
- जबकि आपकी रिपोर्ट पर कब्जा सात साल तक बना रह सकता है, इसका मतलब यह नहीं है कि आप सात साल के लिए एक और कार ऋण प्राप्त करने में असमर्थ होंगे। ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता आपके क्रेडिट स्कोर पर निर्भर करेगी, और जैसे-जैसे समय बीतता जाएगा यह धीरे-धीरे ठीक हो जाएगा और जैसे-जैसे आप अपने ऋण को कम करने और समय पर भुगतान करने के लिए सक्रिय कदम उठाएंगे।
चरण 2. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की प्रतियां प्राप्त करें।
आपका पहला कदम अपनी वर्तमान क्रेडिट स्थिति की जांच करना है। इससे आपको यह जानने में मदद मिलती है कि आप आर्थिक रूप से कहां हैं, और यह आपको यह समझने में भी मदद करता है कि आप अपनी क्रेडिट स्थिति को सुधारने के लिए क्या कदम उठा सकते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर को जानने से आपको यह निर्धारित करने में भी मदद मिलती है कि आप कार ऋण तक पहुंचने में कितने सक्षम हैं, और आप उन तक पहुंचने के लिए क्या भुगतान करेंगे।
- अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की निःशुल्क प्रति प्राप्त करने के लिए वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट पर जाएँ। तीन क्रेडिट ब्यूरो हैं जो क्रेडिट रिपोर्ट प्रदान करते हैं - इक्विफैक्स, एक्सपेरियन, और ट्रांसयूनियन - और वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट आपको प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो से हर 12 महीने में एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने की अनुमति देता है।
- आपको तीनों से एक रिपोर्ट प्राप्त करनी चाहिए ताकि आप यह सुनिश्चित करने के लिए तुलना कर सकें कि कोई अशुद्धि या असंगतता नहीं है।
- ध्यान दें कि यू.एस. के नियम आपको केवल एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट का अधिकार देते हैं, एक निःशुल्क क्रेडिट स्कोर नहीं। आपकी रिपोर्ट आपके सभी क्रेडिट इतिहास की रूपरेखा तैयार करती है, और आपका स्कोर इस इतिहास को एक रेटिंग देता है। अपना क्रेडिट स्कोर देखने के लिए आपको एक छोटा अतिरिक्त शुल्क देना होगा।
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चरण 3. त्रुटियों या गुम जानकारी के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें।
आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में गलत या अनुपलब्ध जानकारी होना असामान्य नहीं है। सभी तीन ब्यूरो से क्रेडिट रिपोर्ट की तुलना अपने क्रेडिट इतिहास के अपने ज्ञान के साथ करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि कोई त्रुटि नहीं है। एक त्रुटि आपकी क्रेडिट रेटिंग को कम कर सकती है।
- आपको उन पुराने ऋणों की तलाश करनी चाहिए जो आपने चुकाए हैं जो अभी भी आपकी रिपोर्ट में हैं। नकारात्मक आइटम आपकी रिपोर्ट पर सात साल से अधिक समय तक नहीं रह सकते हैं, इसलिए यदि वे हैं, तो एक त्रुटि हुई है। क्रेडिट पूछताछ पर भी ध्यान दें। हर बार जब कोई ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करता है, तो यह आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचाता है, लेकिन ये पूछताछ आपकी रिपोर्ट पर दो साल से अधिक समय तक नहीं रहनी चाहिए।
- वह जानकारी भी देखें जो आपकी नहीं है।
- यदि आपको कोई समस्या दिखाई देती है, तो उसे ठीक करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो से संपर्क करें।
चरण 4. अपने क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट के निहितार्थ को समझें।
एक बार जब आप अपने क्रेडिट स्कोर और रिपोर्ट की जांच कर लेते हैं, तो यह समझना महत्वपूर्ण है कि ऋण प्राप्त करने के संदर्भ में इसका क्या अर्थ है। एक रिपॉजिशन अक्सर आपके क्रेडिट स्कोर को तत्काल नुकसान पहुंचाता है, और इस पर निर्भर करता है कि आपका क्रेडिट स्कोर रिपॉजिशन से पहले क्या था, आप एक किफायती ऋण प्राप्त करने की स्थिति में नहीं हो सकते हैं।
- यदि आपका क्रेडिट स्कोर 620 या उससे अधिक है, तो आम तौर पर आप कार ऋण प्राप्त करने में सक्षम होंगे, और यदि आपकी दर 620 है, तो आप एक पुरानी कार पर 8.18% की औसत ब्याज दर की उम्मीद कर सकते हैं।
- यदि आपका स्कोर ५५० और ६१९ के बीच है तो आप १४.१५% की औसत दर की उम्मीद कर सकते हैं, और ५५० से कम आप १८.३३% की उच्च दर की उम्मीद कर सकते हैं।
- यदि आपका क्रेडिट स्कोर 550 (या 550 और 600 के बीच भी) से कम है, तो आपको कार ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपने क्रेडिट के पुनर्निर्माण के लिए समय निकालने पर गंभीरता से विचार करना चाहिए। उच्च ब्याज दरें फिर से आपके कब्जे के जोखिम को गंभीरता से बढ़ा देंगी।
- इस संबंध में समय और अच्छी आदतें आपकी सबसे अच्छी दोस्त हो सकती हैं, एक साल इंतजार करना और कर्ज चुकाना आपको मिलने वाली ब्याज दर में काफी सुधार कर सकता है।
3 का भाग 2: अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण
चरण 1. समझें कि क्रेडिट स्कोर में क्या जाता है।
यह समझना कि आपका क्रेडिट स्कोर क्या निर्धारित करता है, आपको यह समझने में मदद करेगा कि इसे कैसे सुधारें। 5 प्रमुख क्षेत्र हैं जो आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं।
- भुगतान इतिहास आपके स्कोर के 35% का प्रतिनिधित्व करता है। इस क्षेत्र को बेहतर बनाने के लिए आपको अपने सभी बिलों का हर बार समय पर भुगतान करना होगा।
- बकाया राशि आपके स्कोर के 30% का प्रतिनिधित्व करती है। यह इस बात पर आधारित है कि आपके कुल उपलब्ध क्रेडिट के प्रतिशत के रूप में आप पर कितना बकाया है। अपने कर्ज को कम करना (या अपने उपलब्ध क्रेडिट को बढ़ाना) इस हिस्से में सुधार करता है।
- क्रेडिट इतिहास की लंबाई 15% का प्रतिनिधित्व करती है। यही कारण है कि पुन: आवेदन करने से पहले पुन: कब्जा करने के बाद की अवधि की प्रतीक्षा करना सहायक हो सकता है।
- नया क्रेडिट और प्रकार क्रेडिट बाकी का प्रतिनिधित्व करते हैं। आप जितने अधिक नए खाते खोलेंगे, आपका स्कोर उतना ही खराब होगा। वहीं, अलग-अलग तरह के क्रेडिट (क्रेडिट कार्ड, लाइन ऑफ क्रेडिट, मॉर्गेज, कार लोन) का होना अच्छा है।
चरण 2. बकाया ऋण कम करें।
आप अपने सभी बकाया ऋण को अपनी क्रेडिट रिपोर्ट पर देखेंगे। आपको सबसे महंगे ऋण, या बहुत देर से आने वाले ऋण शेष को लक्षित करके शुरू करना चाहिए। अक्सर, क्रेडिट कार्ड ऋण पहला ऋण होता है जिसे संबोधित किया जाना चाहिए क्योंकि ब्याज दरें उच्चतम होती हैं।
- बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड पर विचार करें। एक बैलेंस ट्रांसफर कार्ड आपको एक मौजूदा कार्ड से एक नए कार्ड में अपना बैलेंस ट्रांसफर करने की अनुमति देता है, और आम तौर पर एक से दो साल की अवधि के लिए नो (या बहुत कम) ब्याज का भुगतान करता है। आप इस अवधि का उपयोग कार्ड पर अपने पास मौजूद किसी भी अतिरिक्त पैसे को डालने के लिए कर सकते हैं, और कम ब्याज दरों के कारण इसे जल्दी से भुगतान किया जाएगा।
- ऋण के कई स्रोतों में एक साथ भुगतान फैलाने के बजाय, अपने अधिकांश ऋण पर पूर्ण न्यूनतम भुगतान करें, और अपने उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण पर सभी अतिरिक्त लागू करें।
चरण 3. कार्ड खाते बंद करने से बचें।
कार्ड खाता बंद करना एक अच्छे विचार की तरह लग सकता है, लेकिन यह वास्तव में आपके क्रेडिट स्कोर को अधिक नुकसान पहुंचा सकता है। याद रखें कि आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने वाला एक कारक यह है कि आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना उपयोग करते हैं। जब आप कोई कार्ड बंद करते हैं, तो आप अपने उपलब्ध क्रेडिट को कम कर देते हैं, जो आपके स्कोर को नुकसान पहुंचा सकता है।
- यदि आपको अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करने में कठिनाई हो रही है, तो कार्ड को काटने या इसे घर पर छोड़ने का प्रयास करें। यह आपको केवल आपके पास उपलब्ध धन खर्च करने की अनुमति देगा। यह चुनौतीपूर्ण हो सकता है, लेकिन क्रेडिट के बिना जीना सीखना सबसे अच्छा कदम हो सकता है जो आप अल्पावधि में अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं।
- कुछ लोग अपने कार्डों को बर्फ में फ्रीज कर देते हैं और उनका उपयोग और अधिक कठिन बनाने के लिए उन्हें फ्रीजर में रख देते हैं। यदि आप अपने कार्ड का उपयोग करने से पहले बर्फ के एक टुकड़े के पिघलने की प्रतीक्षा करना चाहते हैं, तो आप आवेगपूर्ण खरीदारी नहीं कर पाएंगे।
चरण 4. अपने उधारदाताओं से संपर्क करें।
बहुत से लोगों को यह एहसास नहीं होता है कि उधारदाताओं की तुलना में वे कहीं अधिक परक्राम्य हैं। एक ऋणदाता एक ग्राहक को कम दर, या अधिक लचीली शर्तें देना पसंद करेगा यदि इसका मतलब ग्राहक को खुश रखना और उनके मूलधन और ब्याज की वसूली की संभावना बढ़ाना दोनों है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप लंबे समय से ग्राहक रहे हैं।
जब आप अपने ऋणदाता से बात करते हैं, तो अपनी वित्तीय स्थिति की व्याख्या करें, और पूछें कि क्या आप नियमित भुगतान करते समय संभावित रूप से आपकी दर कम कर सकते हैं। एक बंद-समाप्त अवधि (जैसे 6 महीने) का सुझाव देना सुनिश्चित करें। यदि आप जिस व्यक्ति से बात करते हैं वह मदद करने में असमर्थ है, तो पर्यवेक्षक से बात करने के लिए कहें।
चरण 5. एक जिम्मेदार भुगतान इतिहास विकसित करने पर ध्यान दें।
जिस अवधि के दौरान आप अपने क्रेडिट का पुनर्निर्माण कर रहे हैं, याद रखें कि आपको असाधारण पुनर्भुगतान आदतों का प्रदर्शन करने की आवश्यकता है। इसका मतलब है कि 6 महीने से 1 साल की अवधि के लिए समय पर और हर कीमत पर कर्ज चुकाने को प्राथमिकता देना। इस बात पर विचार करें कि कर्ज चुकाने पर अधिक जोर देने के लिए आप अपनी जीवनशैली में कैसे बदलाव कर सकते हैं।
- अपने मासिक खर्चों को ध्यान से देखें। मनोरंजन के अधिक किफायती रूपों को चुनकर और घर पर अधिक भोजन तैयार करने पर ध्यान केंद्रित करके मनोरंजन खर्च और भोजन व्यय जैसे कुछ क्षेत्रों को अक्सर कम किया जा सकता है। हर रोज कॉफी खरीदने जैसी छोटी चीजें महत्वपूर्ण रूप से जोड़ सकती हैं।
- अपने प्रमुख निश्चित खर्चों जैसे कि आपका किराया, या आपका फोन बिल भी देखें। आप शायद अपने रहने की स्थिति को कम करने पर विचार कर सकते हैं (यदि आपके लिए संभव हो), या अपने फोन प्लान को और अधिक बुनियादी योजना में अपग्रेड करने पर विचार करें।
3 का भाग 3: कार ऋण के लिए आवेदन करना
चरण 1. अपने कार ऋण पर किसी भी बकाया ऋण का भुगतान करें।
यदि आपकी कार को वापस ले लिया गया है और बिक्री मूल्य आपके बकाया ऋण के वर्तमान मूल्य से कम है, तो आप पर कब्जा करने के बाद भी पैसा बकाया हो सकता है। इसे जल्दी से चुकाना और इस ऋण को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है, क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव को कम करेगा, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से बकाया राशि को हटा देगा, और ब्याज शुल्क के कारण शेष राशि को बढ़ने से रोकेगा।
- यदि आपके पास ऋण चुकाने में सक्षम होने के लिए मासिक नकदी प्रवाह है, तो इसे चुकाने के लिए जितना संभव हो उतना निवेश करें।
- यदि आप चुकाने में असमर्थ हैं, तो ऋण निपटान या परिवर्तित पुनर्भुगतान योजना पर चर्चा करने के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क करने पर विचार करें। एक ऋण निपटान में आपके ऋणदाता के साथ कम भुगतान राशि पर बातचीत करना शामिल है। एक बार भुगतान करने के बाद, इस घटी हुई राशि को आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर "पूर्ण भुगतान" के रूप में माना जाना चाहिए।
- आपका ऋणदाता अधिक लचीली या समायोजित भुगतान योजना के लिए भी खुला हो सकता है जिसमें आपके समग्र मासिक भुगतान को कम करने के लिए अधिक समय या कम ब्याज शुल्क शामिल है।
- इन विकल्पों पर चर्चा करने के लिए अपने ऋणदाता से संपर्क करें। अन्य विकल्पों के समाप्त होने के बाद ही ऋण निपटान अंतिम विकल्प होना चाहिए, क्योंकि यह आपके क्रेडिट स्कोर पर हानिकारक प्रभाव डाल सकता है। यदि आपके कोई प्रश्न हैं, तो सहायता के लिए स्थानीय क्रेडिट काउंसलर से संपर्क करें।
चरण 2. डाउन-पेमेंट सहेजें।
डाउन-पेमेंट को कम करने से आपकी स्वीकृति की संभावना और यहां तक कि आपकी ब्याज दर में भी काफी सुधार हो सकता है। यह दर्शाता है कि आप ऋणदाता के लिए जोखिम को कम करते हुए डाउन-पेमेंट को बचाने की क्षमता रखते हैं। जब आप डाउन-पेमेंट करते हैं तो ऋणदाता जानता है कि यदि आवश्यक हो, तो वे कार को वापस ले सकते हैं और बेच सकते हैं ताकि वे उधार ली गई राशि को वापस कर सकें, क्योंकि उधार की गई राशि कार के मूल्य से कम थी (डाउन-पेमेंट के कारण)।
आपको कितने डाउन-पेमेंट पर विचार करना चाहिए। शुरू करने के लिए, कोई भी डाउन-पेमेंट आपकी स्वीकृति की बाधाओं में मदद करेगा, लेकिन कई विशेषज्ञ 20% की सलाह देते हैं। इसे बचाने में समय लग सकता है, लेकिन यह इसके लायक है, क्योंकि आप उस समयावधि में न केवल अपने क्रेडिट में सुधार करेंगे, बल्कि आप उधार लेने के लिए आवश्यक राशि को भी कम कर रहे होंगे, जो आपके ब्याज और मूल भुगतान को कम करने में मदद कर सकता है।
चरण 3. एक सह-हस्ताक्षरकर्ता पर विचार करें।
एक सह-हस्ताक्षरकर्ता आपकी स्वीकृति, और उचित दर दोनों की बाधाओं में काफी सुधार कर सकता है। एक सह-हस्ताक्षरकर्ता को डाउन-पेमेंट और महीनों के जिम्मेदार क्रेडिट इतिहास के साथ मिलाने से आपको एक बहुत ही किफायती ऋण प्राप्त करने में मदद मिल सकती है। एक सह-हस्ताक्षरकर्ता किसी ऐसे व्यक्ति को संदर्भित करता है जो ऋण का भुगतान कर सकता है यदि आप असमर्थ हैं।
- माता-पिता, करीबी दोस्त या भाई-बहन से संपर्क करें और पूछें कि क्या वे मदद कर सकते हैं। एक सह-हस्ताक्षरकर्ता के पास उत्कृष्ट क्रेडिट होना चाहिए, लेकिन आपके साथ एक अच्छा और भरोसेमंद संबंध भी होना चाहिए।
- सह-हस्ताक्षरकर्ता को तब तक शामिल न करें जब तक कि आप ज़िम्मेदार पुनर्भुगतान के बारे में बहुत गंभीर न हों -- यदि आप भुगतान नहीं करते हैं तो आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता क्रेडिट क्षतिग्रस्त हो सकते हैं।
चरण 4. सर्वोत्तम सौदे के लिए खरीदारी में समय व्यतीत करें।
जब आप उधारदाताओं से संपर्क करने के लिए तैयार हों, तो केवल एक पर विचार न करें। आप ब्याज दरों की तुलना करने के लिए आदर्श रूप से कई उधारदाताओं के पास जाना चाहते हैं। इससे आपको यह सुनिश्चित करने में मदद मिल सकती है कि आपको सर्वोत्तम संभव दर मिल रही है।
वित्तीय इतिहास के बारे में उधारदाताओं के साथ ईमानदार और खुला रहना याद रखें। कभी भी झूठ न बोलें, स्पष्ट रूप से बताएं कि आपको अतीत में कब्ज़ा क्यों मिला, और तब से आपने अपने वित्त में सुधार के लिए क्या कदम उठाए हैं।
चरण 5. एक किफायती वाहन चुनें।
याद रखें कि आपके द्वारा चुना गया वाहन जितना अधिक किफायती होगा, आपको उतना ही कम उधार लेने की आवश्यकता होगी, और आपको उधार के लिए स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। कब्जे के बाद आपको इस्तेमाल किए गए वाहनों पर सख्ती से नजर रखनी चाहिए।
- यदि आप किजीजी जैसी साइटों के माध्यम से कई लॉट के साथ-साथ ऑनलाइन खरीदारी करते हैं, तो एक पुराने वाहन पर एक उत्कृष्ट सौदा मिलना संभव है। कोशिश करने के लिए कई वाहनों की तुलना करें और सबसे कम कीमत के लिए सबसे कम माइलेज वाले वाहन को खोजें।
- पहले मैकेनिक से देखे बिना कार कभी न खरीदें। आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि कार खरीदते समय कोई बकाया समस्या न हो। इस प्रकार के मुद्दे महंगे हो सकते हैं और आपके खरीद मूल्य में हजारों जोड़ सकते हैं।
